 Peligroso para el agente, inseguro para el cliente. Los contratos normalmente son nulos y solo el temor al escándalo aporta alguna garantía
Una y otra vez, los lectores escriben realizando preguntas respecto de los seguros en “azul” -como vulgarmente se los llama – y sus probables implicancias legales, para el cliente y/o el agente.
Debiera bastar con saber que del punto de vista local, mas allá de donde el lector se encuentre ubicado, al violar la “reserva de mercado” se incurre en violaciones a los códigos fiscales como mínimo y de acuerdo al país, se expone a multas y diversas sanciones.
Sin embargo, la idea de esta nota no es reiterar nada respecto de las remanidas amenazas que la actividad presenta para quienes la ejercen o quienes adquieren seguros de este modo, en sus países de origen.
Aquí se presenta el tema visualizado desde el país de origen, en este caso, como ejemplo, los Estados Unidos.
Muchos gustan de informar – seguramente por ignorancia, inexperiencia o simple malicia – que la comercialización de seguros en forma ilegal en terceros países, es legal en los Estados Unidos, y no es así, es más, los derechos de los adquirentes de pólizas son virtualmente nulos.
“Derechos nulos” no-quiere decir que un excelente asegurador haciendo algo incorrecto, simplemente no va a pagar cuando corresponda, quiere decir que de presentarse un conflicto, no tendrá donde reclamar e incluso se encontrará con una notificación de nulidad frente a sus narices.
Primera razón de nulidad
La ley de seguros en los Estados Unidos regula los contratos, la ley general de los mismos establece que para que el contrato sea valido las partes tienen que ser “competentes” y la ley es clara, para que el asegurador sea declarado “competente” debe estar autorizado para emitir seguros allí donde este realizando negocios, y obviamente n este caso no está autorizado, de donde la nulidad es absoluta al violarse la ley general de contratos.
Segunda razón de nulidad
La simple lectura de una póliza demuestra que la misma se basa en “declaraciones” o “garantías de veracidad” (“warrantys”) Usualmente, para superar el problema de “domicilio”, los agentes engañan a sus clientes informando que al poner como lugar de la firma de la aplicación una ciudad donde el asegurador es admitido, la cosa queda superada, pero no es así.
El asegurador no-debe emitir ese contrato, lo hace sobre la base de una información falsa, y tiene derecho a revocarlo – si se entera o peor, si le conviene – dejando al asegurado sin protección, seguramente cuando más la necesita.
Tercera razón de nulidad
Existe en los Estados Unidos una figura llamada “concealment” que se define como la “falta del asegurado al informar mal algo que conoce cuando aplica para un seguro”, especialmente para obtener una póliza que de otra manera no le sería ofrecida. Un asegurador no admitido dirá, ante un caso que no desea atender, que no hubiera emitido el contrato de saber que el asegurado no era un residente legal en una ciudad donde se encontrara admitido, y el “concealment” dejará al asegurado desprotegido.
Cuarta razón de nulidad
En los Estados Unidos está terminantemente prohibido que el agente que ofrece el seguro no cuente con la debida licencia. Para obtener la licencia debe ser residente legal de los Estados Unidos, tomar un curso de 40 horas y luego dar un examen para obtener así su autorización profesional. Finalmente, firma la solicitud un agente que no lo es tal, dejando una información falsa registrada en la póliza, que el cliente no podrá desconocer.
Quinta razón de nulidad
Cuando la aplicación para un seguro es tomada por una persona pero otra la firma o toma el examen médico, de existir un siniestro, el mismo será rechazado por “reemplazo de identidad” (impersonation). Si el asegurador sospecha respecto del examen médico o simplemente rechaza pagar un reclamo, dirá que el asegurado no estaba en el lugar de la firma de la solicitud de donde no es la misma persona que tomó el seguro, afirmación difícil de rechazar. Por último, ¿Qué médico firma el examen realizado?
Sexta razón de nulidad
Los aseguradores suelen preguntar respecto de los “viajes” de los asegurados, negándose a suscribir negocios en determinados lugares. Basta con ver las recomendaciones de la Secretaría de Estado sobre viajes de ciudadanos americanos. Si el lugar de residencia no está claro y el lugar de firma de la solicitud no es legítimo, los beneficiarios podrían verse en problemas a la hora de reclamar por sus derechos.
Perdida de derechos
La norma establece en los Estados Unidos que una póliza que se dejó de pagar – abandonada – puede ser reinstalada por un período de 3 a 7 años desde la caída de la misma. La re-instalación se produce con el pago de los premios pendientes más un modesto interés y obviamente un nuevo examen médico, pero se gana mucho, ya que la edad de la póliza será la original.
Las personas que compran seguros de contrabando tienen poca información respecto de este derecho, acaban comprando un nuevo seguro sin que se les informe respecto de sus derechos en la póliza original y sufren una importante pérdida.
Como se observa y sin entrar en consideraciones respecto de cumplimiento de normas éticas, la adquisición de un seguro de vida realizado de contrabando, no ofrece las garantías necesarias para que su compra sea recomendable.
El agente que se dedica a este tipo de negocios dirá que famosas compañías de seguros se dedican a este tipo de actividad, incluso algunas residentes en los países donde actúan de contrabando.
Esos agentes deben saber que Friends Provident – entre otras – fundada en el año 1832 suspendió el pago de algunos de sus programas por seis meses, no hace mucho, haciendo uso de sus derechos en caso de crisis, ¿Dónde demandará si es necesario el cliente?, no es el primer caso y no será el último en un mundo en crisis.
Esta nota invita a reflexionar.
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Contrabando de Pólizas de Vida
Escrito por
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, el 14-05-2008 13:59
En verdad este escrito es para reflexionar. Pienso que el autor u otras personas bien comprometidas, a causa de los argumentos aquà presentados, debieran solicitar mayor información sobre casos donde los posibles beneficiarios no recibieron indemnizaciones y a la inversa también. Solicito respuesta a esta inquietud. Gracias |
No sorprende
Escrito por
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, el 20-05-2008 14:13
Este negocio desde mi optica, se mantiene gracias a la ética, y el conocimiento, pero algunas empresas y más aun muchos agentes de seguros, se olvidan de lo primero que mencione, a fin de lograr un lucro a costa de la desinformación que es en definitiva,la mayor arma para generar este tipo de situaciones, que de ser conocidas y realmente difundidas,no ocurriria |
No es tan asi
Escrito por
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, el 30-06-2008 11:42
Estimados sres.. lo que Uds plantean son las condiciones legales de polizas, entonces como explican a las empresas que venden seguros azules en el pais desde hace mas de 20 años y estan pagando los siniestros como corresponde y a veces mejor que las empresas nacionales ??? |
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Comentarios (3)
